ð  Berechnung und Angaben von Effektivzinsen bei Krediten

ð  Beschränkung von Kreditkarten- und Scheckformularausgabe an Jugendliche

Die Kapitalaufbringung der Kreditinstitute

– Eigenfinanzierung

ð  Kernkapital (eingezahlte Geschäftskapital, beinhalten Gewinne und Rücklagen – kann durch die Ausgabe von eigenen Aktien aufgebracht werden )

ð  Ergänzungskapital (nachrangige Darlehen, darf nicht größer als das Kernkapital sein)

beträgt bei den meisten Kreditinstituten 5 bis 10 % des Gesamtkapitals

–Fremdfinanzierung

ð  Anleger überlassen der Bank ihr Kapital
weil überschüssige Gelder sicher und Gewinnbringend angelegt werden sollen
weil die überlassenen Gelder der Durchführung des Zahlungsverkehrs dienen sollen

40-45 % des Einlagengeschäftes machen Spareinlagen aus, 20 % Emission eigener Schuldverschreibung, 8 % Sichteinlagen

SICHTEINLAGEN

ð  täglich fällige Gelder

ð  dienen in erster Linien dem Zahlungsverkehr

ð  Guthaben auf Scheck-, Giro- oder Kontokorrentkonten

ð  Kontoinhaber kann jederzeit darüber verfügen

Das Kreditinstitut muss nicht das ganze Geld in der Bank haben, weil

ð  erfahrungsgemäß werden nicht alle Einlagen gleichzeitig gekündigt

ð  Barabhebungen sind durch Einzahlungen ausgeglichen

ð  Der Großteil des Zahlungsverkehrs wird bargeldlos abgewickelt

 

ð  wichtiger Faktor der Liquiditätsplanung, weil sich ein langfristiger Bondensatz entwickelt, der ertragsbringend angelegt werden kann

ð  Verwaltung und Betreuung ist mit hohen Transaktion verbunden

Termineinlagen

·         dienen überwiegend der Anlage vn größeren, runden Geldbeträgen

·         der Einleger benötigt diese zur Zeit nicht

·         Zinsatz hängt von der Markteinlage und der verenbarten Dauer ab

Man unterscheidet in

Festgeld

·         Geld wird für eine voher festgelgte Einlagedauer gebunden (zw. 1 und 60 Monaten wählbar)

·         Kunde kann während der Laufzeit nicht über das Geld verfügen

·         Kunde sollte wissen wann "genau" er das Geld wieder braucht

Kündigungsgeld

·         Geld wird angelgt

·         steht erst nach vorheriger Kündigung zur Verfügung (wenn die Kündigugnsfrist eingehalten wird)

·         Kunde sollte den Geldbedarf eine bestimmte Zeit im Voraus erkennen

·         Verzinsung hängt von der Marktlage und der Hähe der Einlage ab

·         Kunde hat kein Rechtsanspruch auf vorzeitige Behebung

·         gegen Zinsabzug ist es aber möglich

Die Kreditinstitute bieten Kassenobligationen an (Wertpapiere des Geldmarktes) mit einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren.

Spareinlagen

·         dienen nicht dem Zahlungsverkehr, sond der Veranlagung

·         sind an Urkunden gebunden

·         gebräuchlichste Form = Sparbuch

·         im häufiger wird eine Sparkarte angeboten (entspricht in Form einer Scheckkarte)

 

Saprformen

1.) Täglich fällige Sparformen

- Verzinsung erfolgt zu einem niedrigen Zinsatz

2.) Spareinlagen mit vereinbarter Kündigungsfrist

- Kreditinstitute bieten unterschiedliche Laufzeiten an

- bei vorzeitiger Behebung werden Vorschusszinsen berechnet (1 %o pro Jahr)

- etwa ab 50 000 Euro können Zinssätze durch Verhandlungen erhöht werden

3.) Kapitalsparen

- der Kunde legt einmal einen bestimmten Betrag an

- wählt eine vom Kreditinstitut geboten Laufzeit (1-5 Jahre)

- am Ende der Laufzeit wird der um Zinsen und Zinseszinsen vermehrte Betrag ausbezahlt

- es ist möglich jederzeit und beliebig Teilbeträge abzuheben

- restliche Guthaben wird mit höheren Zinssatz verzinst

4.) Ansparformen

- regelmäßige zumeist monatliche Einzahlungen

- hebt man vorzeitig ab, werden geringere Zinsen verrechnet

- Alterspensionsvorsorge mit kleinen monatlichen Sparbeträgen möglich

5.)Rechtliche Rahmenbedingungen für Sparbücher

- man darf nicht mehr anonym Geld anlegen

- es gilt der Legitimationszwang

- Losungswort zur besonderen Sicherung

- bis 15 000 Euro auf dem Konto kann über das Losungswort verfügt werden

- bei höheren Beträge kann nur der Inhaber abheben

- formlose Weitergabe zu Lebzeiten des Eröffners möglich (nur bei Kleinsparbücher -15 000 E)

6.) Staatlich geförderte Sparformen

·         Bausparen

- durch Zuzahlung zu den Prämien (variieren nach Kaptalmarktzinsfuß)

- vom Einkommen unabhängig

- Förderungshöhe pro Jahr begrenzt

·         Pensionsvorsorge

- Erträge sind in der Ansparphase ESt- und KESt-frei

- Staat zahlt eine Präme von 3,5 % (max 1000 Euro) aus