Sicherung der Zahlungsbereitschaft der Kreditinstitute

– Die Finanzaufsicht kann vorschreiben

ð  welcher Prozentsatz der Einlagen vorhanden sein muss
(in Form von Bargeld oder Guthaben bei anderen Kreditinstituten)

ð  welches Verhältnis von Fremdkapital zu Eigenkapital nicht überschritten werden darf

Gliederung und Veröffentlichung der Rechnungsabschlüsse

 

Verbraucherschutzbestimmungen

ð  Wertstellung (Valuta) von Einlagen

ð  Kreditrückzahlungen von Konsumenten

ð  Berechnung und Angaben von Effektivzinsen bei Krediten

ð  Beschränkung von Kreditkarten- und Scheckformularausgabe an Jugendliche

Die Kapitalaufbringung der Kreditinstitute

– Eigenfinanzierung

ð  Kernkapital (eingezahlte Geschäftskapital, beinhalten Gewinne und Rücklagen – kann durch die Ausgabe von eigenen Aktien aufgebracht werden )

ð  Ergänzungskapital (nachrangige Darlehen, darf nicht größer als das Kernkapital sein)

beträgt bei den meisten Kreditinstituten 5 bis 10 % des Gesamtkapitals

–Fremdfinanzierung

ð  Anleger überlassen der Bank ihr Kapital
weil überschüssige Gelder sicher und Gewinnbringend angelegt werden sollen
weil die überlassenen Gelder der Durchführung des Zahlungsverkehrs dienen sollen

 

40-45 % des Einlagengeschäftes machen Spareinlagen aus, 20 % Emission eigener Schuldverschreibung, 8 % Sichteinlagen

SICHTEINLAGEN

ð  täglich fällige Gelder

ð  dienen in erster Linien dem Zahlungsverkehr

ð  Guthaben auf Scheck-, Giro- oder Kontokorrentkonten

Das Kreditinstitut muss nicht das ganze Geld in der Bank haben, weil

ð  erfahrungsgemäß werden nicht alle Einlagen gleichzeitig gekündigt

ð  Barabhebungen sind durch Einzahlungen ausgeglichen

ð  Der Großteil des Zahlungsverkehrs wird bargeldlos abgewickelt

ð  wichtiger Faktor der Liquiditätsplanung, weil sich ein langfristiger Bondensatz entwickelt, der ertragsbringend angelegt werden kann

ð  Verwaltung und Betreuung ist mit hohen Transaktion verbunden

ð  kann nur ein Teil der Sichteinlagen als Kredit weitergegeben werden
(wegen der Bereitschaft)

Termineinlagen

·         dienen überwiegend der Anlage vn größeren, runden Geldbeträgen

·         der Einleger benötigt diese zur Zeit nicht

·         Zinsatz hängt von der Markteinlage und der verenbarten Dauer ab

Man unterscheidet in

Festgeld

·         Geld wird für eine voher festgelgte Einlagedauer gebunden (zw. 1 und 60 Monaten wählbar)

·         Kunde kann während der Laufzeit nicht über das Geld verfügen

·         Kunde sollte wissen wann "genau" er das Geld wieder braucht

 

Kündigungsgeld

·         Geld wird angelgt

·         Kunde sollte den Geldbedarf eine bestimmte Zeit im Voraus erkennen

·         Verzinsung hängt von der Marktlage und der Hähe der Einlage ab

·         Kunde hat kein Rechtsanspruch auf vorzeitige Behebung

·         gegen Zinsabzug ist es aber möglich

Die Kreditinstitute bieten Kassenobligationen an (Wertpapiere des Geldmarktes) mit einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren.

Spareinlagen

·         dienen nicht dem Zahlungsverkehr, sond der Veranlagung

·         sind an Urkunden gebunden

·         gebräuchlichste Form = Sparbuch

·         im häufiger wird eine Sparkarte angeboten (entspricht in Form einer Scheckkarte)

Saprformen

1.) Täglich fällige Sparformen

- Verzinsung erfolgt zu einem niedrigen Zinsatz

2.) Spareinlagen mit vereinbarter Kündigungsfrist

- Kreditinstitute bieten unterschiedliche Laufzeiten an

- will der Kunde über sein Geld verfügen, muss er die Frist (4 Monate) einhalten

- bei vorzeitiger Behebung werden Vorschusszinsen berechnet (1 %o pro Jahr)

- etwa ab 50 000 Euro können Zinssätze durch Verhandlungen erhöht werden

3.) Kapitalsparen

- der Kunde legt einmal einen bestimmten Betrag an

- wählt eine vom Kreditinstitut geboten Laufzeit (1-5 Jahre)

- am Ende der Laufzeit wird der um Zinsen und Zinseszinsen vermehrte Betrag ausbezahlt

- es ist möglich jederzeit und beliebig Teilbeträge abzuheben

- restliche Guthaben wird mit höheren Zinssatz verzinst